Прием платежей на сайте: введение

Данная статья посвящена вопросам организации приема платежей на сайте. Здесь предоставлена общая информацию о том, как это делается, о преимуществах и недостатках того или иного способа. Статья не требует специальных технических знаний, предназначена для владельцев сайтов и вэб-мастеров.

1 Вступление

Вероятно, на сегодняшний день нет необходимости доказывать значимость интернет-сайта в качестве канала продаж. Низкая стоимость создания и поддержки и администрирования виртуальной витрины по сравнению с витринами реальными, широкий охват аудитории и возможность более целевого маркетинга делают интернет-магазин одной из тех вещей, о которых в обязательном порядке задумываются при решении вопроса увеличения продаж.

Существует не много сдерживающих факторов при покупке в интернете. Например, одной из самых существенных, влияющих на продажи материальных вещей, проблем является возможность «пощупать» товар перед покупкой (именно отсюда некоторая нелюбовь продавцов в магазинах электроники к покупателям, записывающим названия и модели на листик).

Другой проблемой, особо затрагивающей такие страны, как Украина и Россия, является возможность удобной удалённой оплаты выбранного товара. Но в данном случае - как говорится, «время лечит». Вполне чёткие тенденции развития и проникновения в массы различных платёжных инструментов позволяют получить с каждым годом всё более широкую аудиторию, которую и, главное, желающую использовать эти достижения прогресса.

Весной 2011 года более половины пользователей украинского интернета - 52% (или более 6,5 млн. человек) – совершали покупки в интернете. В 2009 эта цифра составляла 41%.

2 История

Вплоть до недавнего времени для пост-советского пространства главным камнем преткновения при организации интернет-бизнеса было отсутствие широко распространённых инструментов оплаты. До сих пор, почти каждый пятый украинец, совершающий покупку в интернете оплачивает её с помощью квитанций в банке. Более 60% населения РФ совершают платежи через кассы банковских отделений.

Начиная с 1998 года свою историю успеха пишет российская система электронных денег WebMoney. Системы электронных денег уже были изобретены и использовались в остальном цивилизованном мире, но в 2002 - 2003 году WebMoney чуть не стали стандартом де-факто.

Однако самым распространённым способом в мире, и быстро выходящим на первое место у нас, является оплата с помощью банковской карты. Простота в использовании и доступность обеспечивают популярность. Чуть ли не единственным действительно слабым местом при использовании карточек была безопасность. Схемы и алгоритмы проверки правильности введённых данных отшлифовывались годами, но до сих пор главное правило для безопасности денег – не давать свою карту никому в руки.

Крайне медленно, но получают распространение в мире т.н. смарт-карты – пластиковые карты со вшитыми чипами (внешне похоже на гибрид обычной банковской карты и карточки для телефона-автомата). В Украине такие карты эмитирует Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП, процессинг SmartPay). На практике, отличительной особенностью смарт-карт является необходимость специального оборудования – кардридеров (и ПО для них), для проведения платежей. Вероятно, именно эта особенность и обуславливает отсутствие успеха в развитии системы – 3 млн. абонентов с 2003 года. Для сравнения – «обычных» карт в Украине эмитировано более 46 млн.

Отдельно следует отметить «молодые» способы оплаты с помощью мобильных телефонов - для сайтов этот вариант выглядит как оплата через SMS. Пользователей подкупает простота этого способа, но грабительские тарифы вряд ли подойдут реальному бизнесу (если конечно не торговать воздухом).

3 Подключение оплаты

Разработчики/владельцы интернет-магазина могу придерживаться одной из трёх стратегий подключения оплаты на сайте.

Можно самостоятельно реализовывать отдельные модули подключения к выбранным системам оплаты, заключать с ними договора и получать деньги непосредственно от них. Либо же можно воспользоваться услугами платёжных агрегаторов – компаний-посредников, которые уже подключились к различным платёжным системам, а на сайте надо реализовать лишь один модуль подключения к этому агрегатору.

Очевидно, в каждом случае есть свои плюсы и минусы. При подключении оплаты через агрегатора экономится время до запуска проекта и удешевляется администрирование процесса – достаточно заключить один договор, будет один источник получения выписок и бухгалтерских документов. Минусом является зависимость от единственного контрагента, и проблемы у агрегатора автоматически означают проблемы у Ваших клиентов. Мы помним несколько атак на систему Assist. «Отдельные» подключения позволяют от таких неприятных проблем уходить, появляется гибкость и независимость. мы также помним и атаки на Visa и MasterCard, но при невозможности принять платёж одним способом, работают остальные. Различается и структура расходов – независимость сразу дороже стоит – необходимо сразу оплатить труд программистов. Интеграторы же возьмут (и будут брать дальше) свой процент со временем.

Третий вариант – комбинация первых двух.

3.1 Банковские карты

В общем случае оплата с помощью банковской карточки выглядит следующим образом:

• › пользователь на сайте формирует корзину/заказ;
• › сайт перенаправляет пользователя на страничку процессингового центра с данными о номере заказа и сумме;
• › пользователь на сайте процессингового центра вводит данные своей карточки;
• › процессинг возвращает пользователя на сайт-магазин, и параллельно отправляет магазину сообщение о результате оплаты.

При успешной оплате средства на счёте пользователя заблокируются сразу же, а на счёт продавца поступят в течении трёх дней.

Раньше эта схема выглядела немного не так – многие процессинги предоставляли возможность магазину сразу передавать данные о карточке пользователя. С одной стороны, это было очень красиво – пользователь никуда не уходил с сайта, можно было делать форму ввода данных в дизайне всего сайта, организовывать автоматические периодические платежи. Но это было очень небезопасно – все данные, необходимые для совершения платежа оставались у магазина, и пользователю приходилось лишь поверить в то, что он ими честно распорядится.

В данный момент в Украине есть два процессинговых центра, к которым теоретически может подключиться сайт-магазин – Украинский процессинговый центр (УПЦ) и процессинг ПриватБанка.

В УПЦ Вам сначала съедят мозг ложкой – известны случаи, когда дополнительно к пакету документов они просили лицензии на установленное на сервере магазина ПО. Ну а потом могут Вам отказать в подключении. В случае успеха – Вам придётся открыть счёт в Авале, куда и будут перечисляться деньги.

В Привате Вам съедят мозг чайной ложечкой – Вы сначала заполните форму на сайте, потом Вам перезвонят и попросят сделать это ещё раз, потом Вы сделаете это ещё раз для предоставления всех документов в службу безопасности, Вам пришлют безграмотный договор, а спустя некоторое время и два-три напоминания с Вашей стороны, Вам объяснят, что магазины с оборотом меньше $5000 подключаются через специальный сервис LiqPay.

LiqPay – «бюджетный» вариант процессинга от Привата. Каждому пользователю LiqPay выдаётся кошелёк, привязанный к номеру его мобильного телефона. Вся схема работы выглядит точно так же, как и обычный процессинг, но средства остаются на счету продавца в LiqPay. Вывести их можно по запросу перечислением на банковскую карточку. LiqPay:

• › сделан достаточно аккуратно, хорошо выглядит;
• › удобен для пользователя – всё действительно очень просто.

В списке недостатков системы:

• › изначально она создавалась просто для переводов денег между частными лицами, возможность подключать интернет-магазины – приятный побочный эффект;
• › как любой продукт Привата, она может иногда вдруг не работать;
• › отсутствие каких-либо сертификатов безопасности и гарантий (это надо хорошо понимать, LiqPay – не процессинг).

Portmone – до определённого времени они работали с УПЦ как LiqPay для Привата – просто предоставляли магазинам удобный «упрощённый» интерфейс подключения к процессингу и ассистирование при оформлении документов всего за один-два процента сверх комиссий УПЦ. В принципе, основным видом деятельности для них тоже является несколько другие услуги и подключение магазинов – лишь сопутствующий вид деятельности. И от «сложного» открытия счёта в банке никуда не деться. Но положительными характеристиками для них являются:

• › стабильность работы;
• › действительно подтверждённая безопасность.

3.2 Электронные деньги

Подключение WebMoney в целом абсолютно аналогично подключению к процессинговым центрам. После того, как Вы разберётесь в хитросплетениях терминологии, продерётесь через десятки страниц с описанием почти того, что Вам надо, и откроете себе счёт – Вам останется всего-то получить нужный аттестат и подписать с ними договор.

В Украине эту систему представляет Украинское гарантийное агентство, офис в Киеве, оформление документов занимает минут 10-15.

3.3 Терминалы самообслуживания

Для бизнес-моделей, позволяющих пользователям возможность вести и пополнять свой счёт, где физического товарно-денежного обмена, терминалы самообслуживания являются одним наиболее удобных с точки зрения пользователя способов перечисления денег. Явным лидером на этом рынке и в России, и в Украине является компания ОСМП (торговый бренд QIWI). По сравнению с банковскими карточками и электронными деньгами стоимость приёма денег через терминалы несколько выше, но она оправдывается возможным удобством для определённой категории пользователей.

С технической точки зрения, самый сложный вариант подключения выглядит следующим образом:

• › пользователь выбирает в списке в терминале нужную ему компанию;
• › вводит свой идентификатор (код или логин);
• › терминал отсылает запрос с идентификатором в магазин, в ответ на что магазин может либо разрешить принимать деньги, либо сообщить об ошибке;
• › пользователь «скармливает» деньги автомату;
• › информация о платеже передаётся в магазин.

Сеть терминалов iBox также позиционирует себя как лидер рынка, но статистически терминалов у них меньше, и автор так и не понял - кажется у них общая сеть с ОСМП.

3.4 Агрегаторы

При работе с агрегаторами схема взаимодействия немного усложняется:

• › для оплаты заказа пользователь сначала перенаправляется на агрегатора, который предлагает ему выбрать способ оплаты;
• › потом пользователь перенаправляется на сайт процессинга выбранного способа оплаты;
• › и по цепочке возвращается обратно.

Интеркасса

Интеркасса является, наверно, ведущим агрегатором в Украине. Во всяком случае, это единственный агрегатор из крупных российских, имеющий украинское представительство и юр. лицо. К сожалению, автор ничего не может сказать про удобство работы в этой компанией – они перестали отвечать на звонки и электронные письма ещё на стадии подписания договора, а ощутить нечто подобное уже в процессе работы – совсем не хотелось. Теоретически, принимают карточки (через LiqPay), электронные деньги, наличные через терминалы.

W1

Единый кошелёк – молодая и энергично развивающаяся система. Привязываются к номеру мобильного телефона, при регистрации для пользователя создаётся собственный кошелёк, через который и производятся транзакции. Принимают карточки (через LiqPay), электронные деньги, наличные через терминалы, безнал.

UkrPayS

Одна из немногих отечественных компаний, длительное время присутствующая на рынке. Список тот же – карточки (через УПЦ), электронные деньги, наличные через терминалы.

4 Заключение

При разработке и поддержке любого коммерческого проекта в Интернете существует несколько ключевых аспектов. SEO – для того, чтобы привести пользователя на сайт. Дизайн и usability (удобство использования) – для того, чтобы он остался и ему было комфортно пользоваться сайтом. Возможность дистанционной оплаты – результат всей бизнес-деятельности. И в тот момент, когда пользователь уже согласится заплатить за продукт – важно, чтобы этот процесс работал точно как часы.